周小川：银行AI从“岗位智能化”迈向“AI原生重构”，监管黑箱难题待解

专题：2026清华五道口全球金融论坛丨朱民、诺奖得主等重磅嘉宾出席

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　　文/华夏时报卢梦雪

　　5月18日，2026清华五道口全球金融论坛在成都举行，会上，第十二届全国政协副主席、中国人民银行原行长周小川，与中国工商银行原首席技术官吕仲涛，就银行领域AI应用的现状与未来趋势进行了讨论。他们认为，当前银行AI应用仍以“岗位智能化”为主，未来必将走向“AI原生重构”，但监管面临的“黑箱”难题不容忽视。

　　周小川指出，目前银行业主要聚焦在具体岗位引入AI工具，如风险评估、定价与贷款决策等环节，整体银行结构并未改变。他以自动驾驶为例：早期电动汽车通过雷达、信号等模块化功能叠加实现辅助驾驶，而新一代做法（如特斯拉）直接利用海量感知数据，通过大模型“黑箱”一步到位输出驾驶决策。周小川认为，AI潜力远超岗位赋能，未来将逐步替代人的思维和机构职能，重构银行组织架构。但他也坦言，这种方式给监管带来两大挑战：一是模型不可解释，安全难以验证；二是出问题后无法明确追责主体。

　　吕仲涛补充道，在强监管环境下，银行只能对固有流程做局部工具嵌入，难以像海外初创公司那样从零孵化全新场景。他预测，未来银行必然从“流程银行”演进为“AI原生银行”。传统分权架构将被“模型中的模型”取代，一个训练有素的大模型可能融合五六个岗位的能力，产生“超级员工”，导致前中后台岗位融合甚至消失。他强调，这是必然趋势，但需逐步推进。

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　　两人一致认为，银行AI的终极形态是端到端的重构，但监管如何适应“黑箱”模型、如何建立新的责任体系，将是未来必须破解的核心难题。

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责任编辑：王馨茹 股票配资风险提示